在宁波生活，贷款一分不能少还，但是房价跌，收入减少，我们怎么自救？

早上买包子，老板说韭菜鸡蛋馅又涨了五毛；路过4S店，玻璃上贴满“骨折价”促销海报，可门口看车的人比去年少了一大半。打开手机，小区业主群里有人晒出二手房挂牌记录，隔壁单元同户型挂牌价半年降了35万——这就是2025年春天，我们正在经历的消费冰火两重天。

我有个程序员朋友老张，32岁，房贷月供1.2万。去年全家月收入还能到2.5万，今年他所在的公司效益不好，收入直接腰斩到1.3万。现在他家不敢用信用卡，孩子的课外班也退了，每天算着钱过日子。这种日子，相信很多人都有感触吧？

为啥会这样呢？说白了，就是进入了一个“企业降价→利润缩水→降薪裁员→消费力再降”的怪圈。央行数据显示，2025年家庭部门负债率都到78.9%了，2017 - 2021年买房的那批人，平均月供收入比超过55%。也就是说，每100块收入里，有55块都得拿去还房贷，剩下的钱，怎么敢大手大脚花？

再往深了说，咱们陷入“没钱花 - 不敢花”的死循环，有三个核心矛盾。先说超前消费的遗留问题，过去十年，居民杠杆率从30%一下子涨到72%，在三线城市买套房，平均能透支家庭未来15年40%的可支配收入。信用卡也成了大问题，逾期半年没还的金额都突破2000亿了，90后人均手里4.7张信用卡，债务违约率比五年前涨了3倍。你身边是不是也有朋友被信用卡债务压得喘不过气？

收入体系也出了问题。互联网大厂裁员比例达到23%，制造业很多都搞“无薪休假+弹性工时”，中小微企业主超过60%靠抵押房产维持。薪资也在缩水，中位数月薪从2023年的8500元降到2025年的6800元，35岁以上的人再就业，薪资平均打六折。我有个表哥，以前在大厂上班，被裁员后找了半年工作，最后找的新工作薪资直接砍了一半，心里那叫一个憋屈。

大家的信心也没了。现在银行存款总额突破300万亿，新增存款里78%都是定期储蓄，居民储蓄率达到52%，创了历史新高。结婚率降到5.2‰，新生儿数量同比降12%，30 - 40岁的人推迟购房比例达65%。大家都把钱紧紧攥在手里，不敢结婚、不敢生孩子、不敢买房，这日子过得太压抑了。

那咱们普通人该怎么自救呢？分短期、中期、长期来打算。短期最重要的是守住现金流。欠的债怎么处理？先还那些年化利率超过15%的网贷和信用卡，可以打12378银保监会投诉热线申请停息挂账。房贷的话，符合条件的可以申请延长贷款年限、降低还款额，有国有银行的案例显示，月供能降低28%。还要注意信用保护，别连续3次或者累计6次逾期，平时保存好收入证明、疾病证明这些协商凭证。

在花钱上也得精打细算，把开支分成生存必需（60%）、效率工具（20%）、改善型消费（20%），砍掉那些可有可无的“拿铁因子”支出，比如每天一杯咖啡、每周一次奶茶这些。生活成本也能优化，自己带饭上班，一个月能省1500元，利用社区团购、临期食品，能便宜30% - 50%。

中期得打造反脆弱的收入系统。主业方面，想想自己的工作有没有不可替代性，建议掌握“基础技能+行业认证+项目经验”这三项。副业可以选低投入高适配的，像企业微信私域运营、AI数据标注、跨境电商客服，一小时能挣15 - 30元。我自己就试着做了AI数据标注，虽然赚得不多，但好歹多了一份收入。

资产方面，别买非保本理财，选3 - 5年期银行大额存单，能锁定4%左右的利率，货币基金别存超过6个月的生活费。要是有劣质资产，像二线城市那些持有成本高的房产，赶紧评估、谈判、过户，别砸在手里。

长期来看，得了解周期规律。看看日本平成萧条期和美国大衰退，这些历史案例能让咱们知道什么时候是置业窗口期。还要关注M1增速转正、PMI重返50荣枯线、法拍房成交量下降30%这些信号。自己也要储备能力，学数字技能、本地生活服务、应急处理这些抗周期技能，国家开放大学网课、MOOC平台上有不少免费资源。心理上也要建设好，每周抽时间运动，加入同城互助社群，互相打气。

最后，送给正在谷底的你五个黄金法则。现金很重要，但也别全存着，留12个月应急资金后，拿20%配置黄金ETF；负债是压力，也能让咱们看清自己的财务状况，趁机梳理家庭资产负债表；节约是为了生存，省下来的时间要用来提升自己，别陷入“穷忙式节约”；乐观的人更容易挺过难关，统计显示，经济低谷期保持稳定工作的人，5年后收入恢复速度快3倍；周期有自己的节奏，咱们就做好准备，等着机会来。

这周咱们可以先做三件事：用“4321法则”重构家庭收支，40%收入覆盖刚性支出，30%偿还高息负债，20%存应急资金，10%投资自我；下载“国家反诈中心APP”并开启预警，最近冒充债务协商的诈骗案激增400%；参加社区的“技能交换大会”，用自己的技能换免费服务，比如会计帮人报税换家电维修。

现在的日子确实难，但咱们得咬咬牙挺过去，把该做的都做好，等着周期反转的那一天。你家的应急资金够撑多久？有没有开始准备副业？咱们一起加油，总会好起来的。

创道鑫鼎泰贷款贷款融资创始人，李奇鸿老师，18年贷款融资经验，定全力以赴帮你解决资金问题。